本报记者 杨 珂

近年来，线上办理保险业务越发高效和便捷，引起广大消费者的关注。然而，该行业高速发展的同时，也暴露了线上理赔难的问题。近日，解放区人民法院审结了一起人身保险合同纠纷案，投保人黄某因线上购买的医疗险被拒赔，将某保险公司诉至法院。

基本案情

2023年9月，黄某在线上投保某保险公司承保的“百万住院医疗保险”。保险期间为2023年9月至2024年9月。保险合同中规定：重大疾病最高赔偿限额为10万元，重大疾病住院津贴为120元/天，年度累计180天为限。

2023年12月，黄某突发心梗住院治疗，扣除医保报销后个人支付6000余元。2024年1月，黄某接受心脏治疗手术，扣除医保报销后个人支付1.3万余元。两次治疗后，黄某要求保险公司支付理赔2万元。该保险公司则认为，黄某在投保之前存在既往病史未如实告知情况，因此拒绝承担赔偿责任。黄某遂将保险公司诉至法院。

法院判决

法院经审理后认为，投保人采取线上方式投保时，相关智能核保操作流程，由保险公司设置，投保人在投保过程中能否完整点击所有健康选项、是否掌握足够的医学知识和能否明确区分不同疾病的归类，保险公司对此应当有更高的注意义务。

根据黄某的投保过程看，其在智能核保中已经勾选了“心脏及血管疾病”的相关内容，已经基本尽到了如实告知义务，未能勾选高血压的相关选项是因为在线问卷的选项设置不够清晰，而非黄某故意或重大过失，因此被告的辩解不能成立，法院不予支持。

最终，法院判决该保险公司支付黄某保险理赔2万元。

法官提醒

根据《中华人民共和国保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。同时，保险人应当向投保人说明合同的条款内容，并对免责条款作出足以引起投保人注意的提示和明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

作为消费者，在购买线上保险要谨慎理性，细阅合同条款、健康告知及投保须知，了解关键信息，如实填健康状况；作为保险机构，应增强行业自律意识，严格规范线上销售流程，充分履行法定告知义务，提升健康告知问卷设计的科学性与清晰度，全力保障消费者的知情权、选择权与公平交易权。