保险理赔是评价保险公司服务质量的重要指标，也是决定保险消费者感受的主要因素。自开展保险服务评价以来，保险主体公布的理赔获赔率一直高居95%左右，2023年险企理赔半年报显示，各险企平均获赔率高达99%。那么，保险理赔到底难不难？理赔时，怎样才能避免拒赔？

数据显示，理赔其实并不难

据了解，2023年49家险企理赔半年报显示，各险企平均获赔率99%，持续保持较高水平。2023年上半年，险企理赔件数合计达到2300万件。千万级理赔案5件以上，理赔总额超过1000亿元。据不完全统计，有近30家险企披露了年度十大理赔案。具体来看，11家保险公司的第一大理赔案赔付都超过了500万元，5家超过了1000万元。

不仅理赔案件多，理赔数额大，保险公司的理赔效率也在提升。保险线上理赔率近90%，理赔时间缩短，理赔速度甚至可以以“秒”计时。中国平安的理赔报告显示，平安人寿今年上半年最快的一笔赔付用时仅11秒。中国人寿寿险也发布报告称，第三季度整体赔付时效0.36天，同比提速23%。

从2023年的数据可见，保险案件的理赔率、理赔速度、理赔数额，相比往年同期都有所上升，保险理赔其实并不难。

三大纠纷，容易造成理赔难

任何一款保险产品都有理赔条件，只有满足理赔条件，才会给予相应赔偿，所以绝大多数拒赔案例都是合情合理的，并非保险公司恶意拒赔。保险理赔难主要问题不是出现在理赔阶段，更多是在投保阶段出现，对于投保人来说，应该明白在哪些情况下保险公司可以合理拒赔。这样，才能避免出现保险纠纷，顺利获得理赔。

业内人士提醒，一定要避免出现以下三个最容易出现保险纠纷的情况。

首先，不清楚投保的险种功用。“险种不匹配”是拒赔很重要的原因。大部分人面对保险的状态都比较模糊，不知道自己的保险到底能保些什么，也不知道什么条件下才可以理赔。直到发生风险事故申请理赔时，才发现买了并不是自己想要的保险，从而遭到拒赔。

一份保单往往只聚焦保障部分风险，而非所有风险，在购买前一定要了解清楚所购买产品的条款，尤其是免赔条款。

其次，未关注产品的条款细节。很多人感叹“保险条款这么多，根本看不过来”，但保险条款也是“赔与不赔”的重要依据，在投保前一定要了解保险的保险责任、保险期间、责任免除、宽限期、等待期、犹豫期，这些对风险事故的理赔都有重要影响。

第三，投保时未如实告知。这是最常见的拒赔情况，客户投保时未就保险公司的询问事项进行如实告知，而导致拒赔。根据法律规定，购买保险时，消费者需要如实告知健康等情况，满足保险合同对应的投保条件才能投保。

在投保时，一定要遵守诚信原则，将自己的情况如实告知，填写时也要注意询问的具体内容，不要马虎，可能一个错误，就导致后续无法理赔，保险公司也有权依法解除合同。

（据《燕赵都市报》）