年关将至，银行消费贷营销愈发“内卷”，打折降息频现。近日，有不少银行推送了拼团贷款的信息，针对特定人群提供利率优惠。拼团贷款营销背后，反映出银行在获客、活客方面作出的努力，但目前，市场对此类营销模式存在较大争议，分析人士指出，若拼团贷款的资金管理不当，可能存在资金挪用、违规使用等问题。据悉，有银行人士以“凑人数、可以不提款使用”等表述“鼓励”用户参与拼团贷款。专家认为，银行在推广此类活动时需要谨慎对待，确保合规性，并采取必要的措施来防范风险。

拼团贷款营销火热

“这是我行最近推出的新活动，同单位3人组团打7折。”某银行个贷经理晒出了最新的拼团贷款营销活动，从营销海报来看，拼团贷款属于这家银行推出的2024年度“开门红”优惠活动。

据该经理介绍，找到同一企业的三位“贷款搭子”便可以参与拼团活动，可享受7折利息券，折后年化利率（单利）3.58%起。参与拼团贷款的金融消费者需要满足公积金缴存满12个月，名下不得有小贷公司、信托投资公司发放的贷款，征信查询次数近6个月不能超9次，贷记卡账户状态不得显示为异常等条件。

拼团贷款是一种营销获客手段，通过拉人奖励、给拼团成员更低的费率优惠来达到获客的目的。据了解，已有多家银行推出了拼团贷款营销活动，活动方式也各有不同。有的银行以行内员工作为团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，拼团成功后，团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券；有的银行面向辖内农户、个体工商户、小微企业主推出拼团活动，个人贷款授信额度最高可达300万元，贷款资金主要用于个人消费、生产经营及流动资金。

谈及银行热衷推出拼团贷款的原因，IPG中国首席经济学家柏文喜表示，通过拼团贷款营销活动，银行可吸引更多的客户，扩大市场份额；可提供更高的贷款额度，满足更多客户的贷款需求。同时，通过拼团贷款，银行可分散风险，降低贷款违约的风险。拼团贷款营销活动可提高银行的收入，同时也可提高银行的品牌形象和声誉。

警惕合规风险

近年来，拼团买菜、拼团旅游已经屡见不鲜，如今，团购也成为贷款的一种方式，各家银行推出的拼团贷款产品在客户对象、贷款门槛、利率方面均有所不同，但最大一点共性就是拼团后享受的贷款利率相比普通贷款产品优惠许多。

例如，有银行在拼团贷款中标注，若个人申请贷款，则年利率为5.5%，若结伴成团，年利率为4.5%。

对于拼团贷款方式，业内一直多有争议，有观点认为，拼团方式会造成一些暂时不需要资金的金融消费者为了帮助他人“凑单”借贷，使借款人背负过高的负债，也间接推高了银行的让利成本。

在全联并购公会信用管理委员会专家安光勇看来，银行推出拼团贷款可能是为了刺激贷款需求，通过降低年利率吸引更多客户参与，从而增加贷款业务量。但此类拼团模式存在一些潜在的风险和合规瑕疵，其中包括利率透明度，拼团贷款的利率可能根据参与人数不同而异，存在信息不对称和不透明的问题，可能导致客户误导或纠纷。安光勇进一步指出，拼团贷款的推出可能涉及法律和监管方面的合规问题，如是否满足相关贷款法规的规定，是否对消费者进行充分的风险提示和知情权保护。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，对于贷款用户而言，拼团贷款往往意味着更低的贷款成本。但也需要注意，拼团贷款模式下团长往往会向周围人发送贷款邀请，从而可能让一些没有真实借款需求的人加入进来，承担不必要的贷款成本，银行也会面临后续资金用途的监控压力。

“总的来说，拼团贷款模式存在一定的风险，银行在推广此类活动时需要谨慎对待，确保合规性，并采取必要的措施来防范风险。”柏文喜如是说。

（据《北京商报》）