□李学杰

5月11日，监管部门下发通知，对银行协定存款、通知存款利率自律上限进行调整，调整自5月15日起执行。

协定存款（非协议存款）是对公（企业及事业单位）存款的品种之一，协定存款内的存款享受两种利率计息，即基本额度（如10万元或50万元）内的存款按活期利率计息，超过基本额度的部分按协定存款利率计息。协定存款的基准利率是1.15%。

通知存款是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款。通知期限为1日、7日两种。基准利率1天0.80%，7天1.35%。

值得注意的是，协定存款和通知存款在银行存款中占比较低，基本以对公活期存款为主，所以此次调整对一般居民的影响不大。对于企业而言，虽然会有一定的利息损失，但存贷款利率均在下调，也有利于降低融资成本，刺激投资生产。

去年以来，商业银行持续加大对实体经济支持力度，降息减费，银行资产端收益率大幅下行。去年年底，银行净息差持续收窄至1.91%的历史低位，所以银行更有意愿通过存款利率市场化调整机制下调存款利率，在让利实体经济的同时，确保银行自身的稳健和可持续经营。

近几年，特别是今年4月份，银行理财产品存续规模出现大幅上涨，较3月底增加1.34万亿元，企业及居民存款增多，形成了一定规模的超额储蓄，本次降低协定存款及通知存款自律上限可以降低企业、居民的储蓄意愿，引导企业加大投资、居民增加消费，促进经济复苏。只有经济复苏，企业、居民对后续的收入信心才会回升，进而形成储蓄转化为投资、消费进而再转变为企业、居民收入的良性循环。

在这样的背景下，未来存款利率或将延续缓慢下行态势。

作为依靠工资收入维持生计的普通金融消费者而言，需要根据实际情况选择合适的理财产品，通过不断学习理财知识，守护好自己的“钱袋子”。