□李学杰

近来，银行大额存单利率又降了！

在连续的降息、降准之下，银行存款中的大额存单利率也随之一降再降。

笔者浏览有关报道发现，去年到现在，利率调整了五六次，目前部分银行三年期20万元起存的大额存单利率降至2.9%，有的甚至更低，现在存贷款利率都维持低位背景，银行净息差依然承压，未来存款利率仍有一定的下调空间。与此同时，作为利率风向标的国债也连续下调，三年期国债利率为2.28%，七年期国债利率为2.79%，正式进入“2%时代”。

之所以出现这种情况，是因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息、锁定收益的产品，市场上已经非常少见，大额存单是其中一项，而老百姓现在可选的稳健理财渠道实在是太少了。

低利率也就是说存款利率越来越低了，存款几乎没有太大价值了。那么，低利率时代，对我们有什么影响呢？

在资管新规与利率持续走低的大背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式正在经历深刻变化，新常态下，我们的理财思维亟待转变。

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险的定价规则是：市场利率越低，基本上保障越来越贵。笔者以为，保险公司就是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了自己的资产。

所以，应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去低了很多，生态环境已经变了。

按照这个逻辑，一些长期储蓄型保险正好符合这些条件：这类保险包括年金险和增额终身寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。

目前形势下，我们应该清醒地认识到，在资产配置的序列中，保险是家庭财务的守门员，保险的保障、保证、保全、保持这四大功能是其他任何金融产品都无法替代的。